Выход на пенсию является одной из наших самых больших финансовых проблем по трем причинам:
Если только чтение этого списка заставляет вас потеть, мы понимаем.
Согласно общенациональному опросу, проведенному LearnVest и Chase Blueprint, финансовое беспокойство американцев номер один заключается в том, сможем ли мы сэкономить достаточно для выхода на пенсию. Около трети мужчин и женщин ссылаются на это, например, в качестве своей главной заботы по поводу погашения долга, наличия достаточного количества денег для комфортной жизни и достаточного количества средств для обеспечения своих детей.
Как и в случае любых сложных задач, с которыми мы сталкиваемся, мы склонны придумывать оправдания, чтобы избежать трудной работы по сбережению на пенсию. Что ж, сегодня день, когда ты собираешься остановиться.
Мы составили список лжи о выходе на пенсию, которую мы говорим сами себе, и придумали решения, которые помогут вам найти удобное гнездо.
1. Я не могу себе этого позволить.
Более одной четвертой женщины в исследовании Chase / LearnVest говорят, что у них нет денег, чтобы внести свой вклад в выход на пенсию после того, как все счета оплачены.
Гм. Да, вы можете найти 20 долларов, чтобы начать. Если вы еще не начали копить на пенсию, упакуйте свой обед дважды на этой неделе и положите 20 долларов на пенсионный счет. (Если вы всегда берете с собой ланч, на этой неделе урежьте еще 20 долларов.) Сделайте это, даже если вам придется делать это по одному доллару за один раз в течение месяца. Если вы не можете придумать какие-либо расходы, воспользуйтесь нашим бесплатным 10-дневным учебным лагерем «Сократите расходы».
Если ваш работодатель предлагает пенсионный план, установите его сегодня и начните откладывать как минимум 1% от вашей зарплаты. Если у вас есть индивидуальный пенсионный счет, войдите в систему и начните вносить еще 20 долларов в месяц. Если бы вы вносили 20 долларов в месяц в течение 30 лет, а ваши деньги росли в среднем на 7% в год, ваш общий вклад в размере 7200 долларов увеличился бы до более чем 24 000 долларов. Хотите получить пошаговое руководство по настройке индивидуальных и пенсионных счетов для работодателей? Этот контрольный список был сделан для вас.
2. Я так молода, что у меня будет много времени на пенсию.
Это одна из самых соблазнительных лож на пенсию. В течение долгого времени это правда, что выход на пенсию еще далеко. (Даже если вам 55 лет, до него еще как минимум 10 лет.) Неудивительно, что четверть женщин в возрасте 25-32 лет в исследовании Chase / LearnVest сказали, что выход на пенсию настолько далек, что они мало заинтересованы в том, чтобы узнать об этом. Даже 5% женщин в возрасте 45-54 лет до сих пор так считают.
Но время течет быстрее, чем вы думаете: исследование также показало, что 6% женщин в возрасте от 45 до 54 лет сэкономили менее 5000 долларов на пенсию. Эти женщины сейчас в серьезной игре на догонялках.
Нужно больше мотивации, чтобы начать сегодня? Подумайте об этом: чем дольше вы откладываете накопления на пенсию, тем сложнее будет вам накопить.
Допустим, ваша цель - сэкономить 1 миллион долларов на пенсию.
Если вы начнете копить на пенсию, когда вам исполнится 25 лет, вам нужно будет вносить чуть меньше 6500 долларов в год, чтобы достичь этой цели к тому времени, когда вам исполнится 65 лет. Тем не менее, если вам 25 лет и вы зарабатываете 35000 долларов в год, 6500 долларов Наверное, кажется, много. Внесение этой суммы даст вам 28 500 долларов в год на жизнь. Не идеально.
Но если вы подождете, пока вам не исполнится 45, и заработаете больше денег, скажем, 60 000 долларов в год, и начнете делать взносы, вам придется вносить 28 185 долларов в год, чтобы достичь своей цели выхода на пенсию в 1 миллион долларов! И это оставляет вам менее 32 000 долларов в год на жизнь. Но если бы вы начали в 25 лет, вы бы по-прежнему приносили всего 6500 долларов в год в возрасте 45 лет, поэтому у вас было бы 53 500 долларов в год, и это неплохо.
Итак, начните сейчас. (Узнайте больше о том, почему раннее начало помогает сэкономить на пенсии.)
3. Когда я когда-нибудь выйду замуж, мне не придется беспокоиться о деньгах.
(Мы держим пари, что у всех замужних женщин, читающих это, сейчас есть смешок.)
То, облегчает ли брак вашу финансовую жизнь или нет, зависит от целого ряда факторов: работаете ли вы оба? Вы оба зарабатываете достаточно, чтобы содержать себя? Может ли один или оба из вас быть уволены? Или заболеть? Один из вас останется дома? Будет ли один или оба из вас поменять карьеру? Один или оба из вас получат наследство? Вы честны друг с другом о своих расходах? Согласны ли вы со своими финансовыми целями? У тебя будут дети? Если так, вы будете платить за их обучение в колледже?
Хотите больше доказательств того, что брак не избавит вас от забот на пенсию? Ниже приводится разбивка по возрасту женщин, которые сообщили, что они «вероятно, будут полагаться на моего партнера, чтобы сэкономить на пенсии» в нашем исследовании Chase / LearnVest: 23% женщин в возрасте 25–32 лет, но только 12% женщин в возрасте 45–54 лет. Похоже, что с возрастом женщины становятся более реалистичными в отношении выхода на пенсию.
Итог: в браке ваши денежные заботы меняются, но они не исчезнут, и ваша основная денежная забота - выход на пенсию - всегда будет там, независимо от того, выйдете ли вы замуж или нет.
(Если это до сих пор не убедило вас, имейте в виду, что сбережения для выхода на пенсию труднее для женщин, поэтому нам, женатым или одиноким, нужно уделять больше внимания, чем мужчинам.)
4. Я рассчитываю на социальное обеспечение, поэтому мне не нужно много экономить.
Может быть, сегодняшние пенсионеры могут сказать это. Но будущее социального обеспечения настолько неопределенно, что любой, кто уходит на пенсию в ближайшие годы, не должен планировать на него полагаться. Зачем? Денег, вложенных в программу, недостаточно, чтобы дать всем обещанные им преимущества. К счастью, исследование Chase / LearnVest показывает, что семь из десяти женщин не уверены, что получат социальное обеспечение. Но если вы один из трех из десяти, кто верит в это, послушайте:
Если вам 25 лет, и вы зарабатываете огромные 115 000 долларов в год сейчас, вы можете рассчитывать на получение только около 3231 доллара в месяц в сегодняшних долларах (38 772 долларов в год), если вы выйдете на пенсию в 2051 году в возрасте 70 лет. Конечно, это лучший сценарий. Если вам 25 лет и вы зарабатываете 35 000 долларов в год (гораздо более вероятно), вы можете рассчитывать на получение только 977 долларов в месяц (11 712 долларов в год), если вы выйдете на пенсию в 62 года. Это доход на уровне бедности.
5. Я заслуживаю, чтобы весело провести время с моими деньгами сегодня- я работать для него.
Сбережения на пенсию не являются ни / или предложением. Вы можете сохранить на пенсию и наслаждаться жизнью сейчас. Вот как: правило 50/20/30. Это руководство по бюджетированию гласит:
Так что, да, вы заслуживаете того, чтобы повеселиться с деньгами сегодня, но не за счет завтра. (Узнайте больше о правиле 50/20/30.)
6. Большое наследство придет ко мне когда-нибудь.
Это случай подсчета кур до их вывода. Унаследованное вами наследство может быть поглощено медицинскими счетами, оно может истощиться в результате другого финансового кризиса или найти богатого родственника, от которого вы ожидаете унаследовать, живет намного дольше, чем вы ожидали. Вам также могут понадобиться эти деньги для погашения долгов или налогов. Хотя, конечно, было бы неплохо, если бы вы унаследовали деньги и могли бы отложить все это на пенсию, думая, что вы можете сделать это, это не план; это игра
Лучше полагаться на себя, чтобы финансировать свою пенсию, а затем наслаждаться своим наследством в качестве бонуса, если вы действительно его получите.
7. Я смогу использовать акции в моем доме, чтобы уйти на пенсию.
Эта пенсионная ложь поднимает два больших вопроса: где вы будете жить на пенсии? А что если рынок упадет, когда вы захотите продать?
Хорошо, у нас есть третий вопрос: помните кризис жилья несколько лет назад?
8. Мне нужно, чтобы мои дети сначала учились в колледже, а затем я мог сосредоточиться на своей пенсии.
Да, колледж - это большие расходы, и вы обязательно должны сэкономить. Но если вы не откладываете всю сумму на колледж, вы всегда можете прибегнуть к финансовой помощи. Гранты, стипендии и студенческие займы могут помочь оплатить путь вашего ребенка. (Узнайте здесь, как лучше сэкономить на образовании колледжа вашего ребенка, и научитесь открывать сберегательный счет колледжа с помощью этого контрольного списка.)
Когда дело доходит до вашего выхода на пенсию, однако, нет никаких кредитов. Все, на чем вам придется жить - это то, что вы спасли. По этой причине сбережения на пенсию должны быть вашим главным финансовым приоритетом - всегда. Любые оставшиеся у вас деньги могут пойти на сбережения в колледже. (Узнайте здесь, как расставить приоритеты относительно выхода на пенсию по сравнению с другими вашими финансовыми целями.)
9. Я не хочу терять деньги, так зачем вкладывать их в 401 (к) или ИРА?
Да, рынок ненадежен из года в год. Но, исторически, за длительные периоды времени он приносил около 7% годового дохода на инвестиции. Вы не получите этого со сберегательным счетом - и, фактически, вы даже не справитесь с инфляцией, если положите свои деньги на сберегательный счет.
10. Я начну экономить, когда рынок улучшится.
Никто не может предсказать рынок. Ни один. Никто. Таким образом, вы не можете точно рассчитать свои инвестиции так, чтобы они только росли. Но если вы регулярно инвестируете в течение десятилетий, ваши инвестиции, как это делало исторический фондовый рынок в целом, должны испытывать больше взлетов, чем падений. Так что инвестируйте в долгий путь, и не беспокойтесь о незначительных провалах сейчас. Если вы это сделаете, вы упустите возможность накопить десятки тысяч долларов позже.
11. Я планирую продолжать работать даже на пенсии.
Согласно исследованию Chase / LearnVest, 17% женщин считают, что они могут это сделать (как и 14% мужчин). Вы можете любить свою работу, и это может быть работа, которую вы можете выполнять, даже если вы менее проворны. Но что, если вы не можете найти работу или если у вас есть проблемы со здоровьем, которые мешают вам работать?
Хотя вы можете надеяться на лучший сценарий, не стоит основывать свой план на одном. Соскалите немного денег сейчас, чтобы вы были готовы ко всему, что может встретиться на вашем пути. Даже если вы достаточно здоровы, чтобы работать после обычного пенсионного возраста, вы, вероятно, захотите отдыхать время от времени!
Больше никаких оправданий
Если вы полностью убеждены в том, что отпустите всю эту ложь о выходе на пенсию, возьмите наш «Уход на пенсию в стиле Bootcamp». Через десять дней вы визуализируете свой будущий выход на пенсию, узнаете, какие учетные записи вам нужны, узнаете общую сумму, которую вам нужно сэкономить, и многое другое.
