Вы знаете, что круто?
Отставка.
Нет, правда. Представьте себе: просыпаться каждый день, чтобы отправиться в свой любимый класс йоги / искусства / синхронного плавания. Заниматься с друзьями ежедневно. Начиная (и заканчивая) каждую книгу или фильм, которые бросаются в глаза.
Это самый продолжительный отпуск, и самое приятное то, что к тому времени, когда вы туда доберетесь, вы уже заплатили за него. Вы знаете, как это случилось? Вы начали сегодня.
Нет, правда, сегодня. Независимо от того, сколько вам лет, вы хотите убедиться, что вы на правильном пути для выхода на пенсию. Не волнуйтесь, мы проведем вас через все, что вам нужно знать, прямо здесь и сейчас.
Так что давай, начни запасаться альбомами.
Ваши варианты
Чтобы подготовить почву, мы объясним основные типы доступных пенсионных счетов. Их три: 401 (k), традиционная IRA и Roth IRA.
401 (к)
401 (k) - это бесплатный пенсионный счет, который вы можете получить только через работодателя, и он содержит деньги, взятые непосредственно из вашей зарплаты. Иногда указанный работодатель также вносит деньги в ваш пенсионный фонд - это называется «сопоставление». Традиционные планы 401 (k) растут с отложенным налогообложением, что означает, что вы будете платить налоги, когда вы берете деньги, а не когда вы кладете деньги в,
Традиционная ИРА
Традиционный IRA настроен таким образом, что ваш вклад каждый год облагается налогом (если вы ниже определенного предела дохода *), и вы не облагается налогом на доход, который вы получаете по мере его роста. Вы платите эти налоги, когда снимаете их для выхода на пенсию, что вы должны начать делать в возрасте 70½ лет. Любой может открыть традиционный ИРА.
Рот Ира
Рот отличается от традиционной ИРА тем, что вы платите налоги заранее по сегодняшним налоговым ставкам. В свою очередь, вам никогда не придется платить налоги с вашего инвестиционного дохода! Это огромно. Рассмотрим следующий пример:
Если вы уходите на пенсию в размере 150 долларов в месяц, через 20 лет на вашем счете может остаться около 78 тысяч долларов (при условии 7%). Более половины этого (около 42 000 долларов) - это инвестиционный доход - деньги, которые ваши вклады заработали, просто находясь на счету. С Roth IRA вам не нужно будет платить налоги, когда вы берете любую из этих 78 000 долларов. С традиционным IRA вы платите налог на всю сумму, 78 000 долларов. Несмотря на то, что для открытия Рота IRA существует предел дохода, любой может превратить ее традиционную в Рота (подробнее об этом позже).
Чтобы выяснить, какая учетная запись подходит вам, используйте нашу блок-схему:
Четвертый вариант
Если вы исчерпали свои 401 (k) и Roth или традиционную IRA, у вас есть еще один вариант: не подлежащая вычету традиционная IRA. Подробнее об этой опции см. В нашем руководстве.
Если вы замужем, оставайтесь дома, подумайте об открытии супруга ИРА. Подробнее об этом здесь.
"Но у меня есть только 1000 долларов!"
Даже если вы чувствуете, что у вас нет денег, чтобы инвестировать, это нормально. «Даже если вы можете сэкономить только 1% своей зарплаты, вы должны делать сбережения на пенсию», - говорит специалист по финансовому планированию LearnVest Стефани Киркпатрик, CFP (R). «Особенно, если ваша компания будет соответствовать вашим 401 (к) взносам!»
(Конечно, мы не ожидаем, что вы будете иметь 1000 долларов, просто сидя в ожидании инвестирования. Скорее всего, вы будете автоматически вносить средства в свои учетные записи из ежемесячных зарплат, поэтому следующие суммы - это сумма, которую вы внесли в свой счет. выход на пенсию к концу года.)
Если у вас будет 1000 долларов
Прежде всего, максимально увеличьте соответствие вашей компании 401 (k), вложив столько денег, сколько ваш работодатель обещал сопоставить. Получение дополнительных 500 долларов в год в виде свободных денег может составить до 21 000 долларов в течение 20 лет (при условии 7%). И это ничего не стоило. Если у вас нет товарищеского матча, откройте Roth IRA (если вы находитесь в пределах зарплаты) и зафиксировать сегодняшние налоговые ставки.
Если у вас будет 5000 долларов
Ты в хорошей форме! Это на самом деле максимум, что вы можете сэкономить в Roth IRA каждый год, чтобы получить налоговую льготу. Во-первых, максимизируйте соответствие 401 (k) вашей компании, если оно есть, затем погрузитесь в Roth IRA с оставшимися средствами. Если у вас нет товарищеского матча, откройте Roth IRA. Откладывание 5000 долларов сегодня может означать около 217 тысяч долларов через 20 лет.
Если у вас будет 10000 долларов
Если у вас есть 401 (k), разделите ваши 10000 долларов между 401 (k) и IRA Roth, чтобы вы могли сэкономить полные 10000 долларов (поскольку у Рота 5000 долларов, если вам меньше 50). Если у вас нет 401 (k), то положите 5000 долларов в IRA Рота и 5000 долларов в традиционную IRA, не подлежащую вычету. Ваша не подлежащая вычету IRA не даст вам немедленного освобождения от налогов, а только увеличит отложенный налог. Но это все еще хорошая сделка, так как она позволяет вам сэкономить!
Если у вас будет больше 10 000 долларов
Поместите 5000 долларов в IRA Рота, а остальные - в свой 401 (k). Вы можете сэкономить до 22 000 долларов в год, если вы одиноки (или 44 000 долларов, если вы состоите в браке), используя эту комбинацию, которая может превратиться в более чем 950 000 долларов через 20 лет. Если вы превышаете лимит дохода для Рота, замените традиционную IRA (или не подлежащую вычету IRA или облагаемый налогом брокерский счет, если ваш доход слишком высок для традиционной).
* В то время как 401 (k) и не подлежащие вычету IRA не имеют ограничений по доходу, в то время как у Рота и традиционных есть. Вы можете внести свой вклад в Roth IRA, если ваш доход составляет менее 110 000 долларов США, если вы не замужем, или 173 000 долларов США, если вы состоите в браке. Для традиционного IRA вы можете вычесть, только если вы не охвачены 401 (k) на работе, и ваш доход ниже 58 000 долларов США или 92 000 долларов США, если вы состоите в браке.
