Если вы задаете себе этот вопрос, то вы, мой друг, идете по правильному пути, чтобы сэкономить для своего будущего пенсионера. Хотя это тема, которую вы, и я, возможно, иногда предпочитаете избегать - эти калькуляторы пенсионных накоплений могут быть ужасающими - вы будете оказывать себе реальную услугу, если у вас есть четкое понимание основ и план.
Хороший старомодный сберегательный счет или тайный запас денег, спрятанный под вашим матрасом (люди все еще так делают?), Не принесет вам большой пользы в долгосрочной перспективе. Инвестирование ваших денег является ключом к созданию существенного пенсионного фонда, и некоторые источники предсказывают, что Millennials потребуется 1, 8 млн. Долларов для выхода на пенсию, поэтому легко понять, почему нужно быть стратегическим и умным в отношении того, куда вы вкладываете свои деньги, и как вы их инвестируете - действительно имеет значение. Даже сейчас.
Для некоторых мыслей о 401Ks, а также IRA, я обратился к CPA Joseph Bencivenga, он же мой налоговый парень.
Что такое 401K?
Это пенсионные сбережения, которые вычитаются из вашей зарплаты до налогообложения. Это означает, что вы не платите налоги с него, пока не начнете брать с него деньги (через 30, 40, 50 лет). Поскольку вы не облагается налогом по отложенному доходу, у вас есть хороший стимул внести свой вклад. Подумайте об этом: меньше облагаемого налогом дохода означает больше денег для вас. Помимо сберегательного фонда дождливого дня или фонда срочной наличности, если вы собираетесь экономить - и, очевидно, вы должны делать все под своим контролем, чтобы откладывать хотя бы немного в месяц - выходить за рамки традиционного сберегательного счета и выбрать это.
Большинство планов 401K, которые определяются компанией, предлагают широкий спектр взаимных фондов, состоящих из акций, облигаций и инвестиций денежного рынка, в которые вы можете инвестировать. Обычно, объясняет Бенчивенга, организация предложит от 10 до 30 фондов, и если вы Вы не уверены, какие из них выбрать, вы должны начать читать их и обучать себя, чтобы вы могли инвестировать с умом.
Финансовая грамотность - это то, к чему Бенкивенга относится серьезно и рекомендует для начала прочитать The Wall Street Journal . Однако, если мысль об этом вас пугает, «Финансовая диета», «LearnVest» и «Grow» - это отличные ресурсы, которые помогут вам лучше понять основы. Конечно, если вы можете позволить себе это, найма финансового консультанта, который поможет вам в ваших инвестициях и расскажет вам о рискованном, умеренном и консервативном выборе, будет отличной идеей.
401K Match и 401K Rollover
Если ваша компания предлагает 401 тыс. Совпадений и вы не участвуете в программе, остановите то, что вы делаете, и изучите ее как можно скорее. Совпадение означает только то, на что это похоже: вы решаете вычесть 300 долларов на зарплату на свой счет. Ваша компания сопоставляет эту сумму заранее определенным образом (она может составлять 50 центов на каждый вложенный доллар или доллар за доллар). Независимо от суммы матча или от того, сколько вы можете внести каждый месяц, это бесплатные деньги, от которых довольно сложно отказаться.
Что касается пролонгации, то с этим вам придется иметь дело, если вы получаете новую работу или меняете компанию. Если у вас был 401K с компанией E, и вы начали работать в компании S, вы можете либо свернуть то, что вы собрали так далеко, в план компании S, либо вы можете свернуть его в IRA, точно названный IRA. Преимущество выбора последнего состоит в том, что вы можете сохранить свои инвестиции или даже выбрать новые, тогда как при пролонгации 401 КБ вы можете инвестировать на средства компании S. Между фондами могут быть некоторые сходства, поэтому стоит рассмотреть оба варианта, прежде чем решить, какой из них лучше для вас.
Подожди, ты просто бросил мне новое слово - что такое ИРА?
IRA означает «Индивидуальный пенсионный счет», и, в отличие от 401K, он не основан на компании. Вы выбираете свои собственные средства, а также выбираете, какой тип IRA вам нужен: традиционный или Roth. Основное различие связано с тем, когда вы платите налоги с взносов. С традиционной IRA вам не нужно будет платить налоги до выхода на пенсию - так же, как и при снятии с пенсии 401K. Roth IRA, с другой стороны, не дает вам такой милой предварительной налоговой льготы, но также не облагает вас налогом, когда вы выходите из нее, либо рано, либо после выхода на пенсию. Есть несколько других различий, которые стоит понять, прежде чем вы определите, какое из них подходит для вашего будущего плана сбережений.
401K против IRA
Перед лицом пенсионных планов это не легко. К счастью, вам не нужно выбирать стороны, если вы не хотите. Вы можете инвестировать в оба типа пенсионных накоплений: 401K и IRA. Суммы годовых взносов различаются; Вы можете внести до 18 тыс. долларов в план 401 тыс. и до 5500 долларов в ИРА. Эти цифры меняются, когда вам исполняется 50 лет (24 тыс. Долларов и 6500 долларов соответственно).
Поскольку вы можете получить существенные налоговые льготы с помощью IRA (так же, как и с 401K), это умный способ сэкономить на деньгах - и он действительно позволяет вам играть с различными фондами. Если это то, что вас интересует, но вы не хотите пропустить матч своей компании, возможно, вы можете внести свой вклад в оба. Однако, одно предостережение: если вы имеете право выбрать 401K своей компании и вместо этого выбрали IRA, вы можете не получить налоговые льготы, которые вы получите, если у вашей компании не было выбора 401K и вы придерживаетесь IRA. Вы по-прежнему можете вкладывать деньги в оба, но снижение налогов может применяться только к одному - стоит поговорить с финансовым консультантом или бухгалтером, если вы кого-то знаете.
Надеюсь, вы извлекли из этого одну вещь: важно отказаться от обычного, старого сберегательного счета в пользу плана, который был разработан, чтобы помочь создать ваш пенсионный фонд. Это и памятка о том, как важно сохранить! Мысль об отставке может быть трудной для понимания на данном этапе вашей жизни, но неспособность планировать заранее может усложнить понимание вдвое к тому времени, когда вы, наконец, готовы начать думать об этом.
