Когда я закончил школу и начал свою первую работу, я только что пропустил период зачисления на пенсионный план моей компании. Я не был разочарован, хотя и не думал об этом дважды. Я слышал, что было важно, чтобы я зарегистрировался на 401K как можно скорее, но я не понял, почему.
Я помню, как думал, не могу ли я просто усердно копить деньги и хранить их на банковском счете, которого я не касаюсь? Честно говоря, это чувство было лучше, чем быть привязанным к тому, чтобы вносить определенную сумму каждый месяц или откладывать деньги на счет, к которому я не мог прикоснуться до выхода на пенсию.
Но вы знаете, чего мне не хватало? Больше денег.
Счета для выхода на пенсию предлагают вам возможность получить больше , будь то с помощью взноса работодателя (соответствие 401Ks - вещь), отложенного роста или безналоговых выплат. Каждый приходит с финансовым стимулом, который делает его гораздо более привлекательным, чем мой первоначальный план сбережений.
Но не все эти учетные записи созданы равными. Три плана пенсионных накоплений, о которых вы часто будете слышать: 401K, традиционная IRA и Roth IRA.
Когда вы вкладываете деньги в любой из них, они инвестируются в базовый портфель, как правило, во взаимный фонд, который инвестирует в несколько акций и облигаций и управляется профессиональным управляющим деньгами. В эти фонды, как правило, довольно легко инвестировать - нет необходимости в подборе акций, но каждый из них по-своему функционирует.
401K
Обычно это спонсируемые работодателем планы - если вы не работаете на себя и не спонсируете свои собственные. С 401K вы откладываете часть своей зарплаты - до того, как налоги выйдут из вашего чека; часто ваш работодатель будет вносить свой вклад.
Допустим, вы решили, что собираетесь внести 1000 долларов. Если у вашего работодателя есть подходящая опция, которую используют 42% компаний, это означает, что в зависимости от предложенного соответствия они получат процент от 1000 до 1000 долларов.
Несмотря на то, что инвестиции в 401K отложены по налогам, вы будете платить налоги, как только снимаете деньги при выходе на пенсию.
При темпах роста в 5% за 30 лет эти 2000 долларов составят 8600 долларов при выходе на пенсию. Таким образом, вместо 1000 долларов у вас есть 8600 долларов. Победа.
Вот как бы это выглядело, если бы у вас была та же сумма на сберегательном счете, приносящая 1% годовых:
Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план или вы увеличили свой вклад в него - до 18 000 долларов в год - и у вас все еще есть деньги, которые вы хотите инвестировать, вы можете обратиться в IRA.
Традиционная ИРА
Это работает как 401K в том смысле, что вы можете вкладывать деньги без налогов. Вложение отложенного налога означает, что вы не будете облагаться налогом на ваши инвестиции, пока вы не снимаете их, как в 401K.
Давайте снова скажем, что у вас есть 1000 долларов для инвестирования. Поскольку у вас нет взноса работодателя, вы вкладываете эти 1000 долларов непосредственно в традиционную учетную запись IRA. После 30 лет с 5% годовой доходностью у вас будет 4 321 доллар.
Когда вы решите, что хотите вывести эти деньги при выходе на пенсию, вы будете платить налог, но у вас был 30-летний отложенный рост. Вы будете использовать эту учетную запись, если считаете, что налоговая шкала, в которой вы будете находиться при выходе на пенсию, будет ниже, чем налоговая шкала, в которой вы находитесь в настоящее время.
Если вы думаете, что во время выхода на пенсию вы будете зарабатывать меньше, чем зарабатываете сейчас, то при выходе на пенсию вы, вероятно, будете иметь более низкие налоговые ограничения. Однако, если налоговые ставки увеличатся с настоящего момента до выхода на пенсию, вы застрянете, платя эту более высокую налоговую ставку с ваших традиционных IRA.
Рот Ира
Это работает в противоположность традиционной ИРА. Вы платите налоги сегодня, инвестируете деньги и снимаете их без налогов, когда вы находитесь в золотые годы.
Итак, давайте возьмем эти 1000 долларов и заплатим налоги сегодня, скажем, 20%. У вас осталось 800 долларов для инвестиций в ИРА. Через 30 лет вы получите 3460 долларов. Если вы хотите вывести эти деньги при выходе на пенсию, вы не будете платить налоги, поскольку вы заплатили их до того, как вложили средства, и все, что у вас есть на этом счете, принадлежит вам.
Еще одно преимущество Roth IRA заключается в том, что в отличие от 401K и традиционной IRA, вы можете вычесть ваши взносы досрочно без уплаты налогов и штрафов. Цель состоит в том, чтобы отложить эти средства для выхода на пенсию, но если вам нужно будет снять их в крайнем случае, вы не будете оштрафованы.
Хотя есть некоторые нюансы относительно того, какой тип плана вы можете выбрать, суть заключается в следующем: пенсионные счета имеют преимущества, которые действительно помогают вам зарабатывать больше денег.
Чтобы убедиться, что вы на правильном пути, это отличный пенсионный калькулятор. И если вы действительно хотите улучшить свое финансовое благополучие, начните слушать подкаст, такой как «Фарниш Тораби» « Так деньги» . Я предполагаю, что чем больше вы будете обучаться этой важной теме, тем больше вы будете склонны развивать свою инвестиционную игру.
