Хелайн Олен, автор книги « Фунт безрассудство: разоблачение темной стороны индустрии личных финансов», пишет о личных финансах с 1996 года. Но она не собирается давать вам то, чего вы ожидаете от авторов личных финансов: советы. На самом деле, она считает, что большая часть советов, которые мы слышим от сегодняшних финансовых экспертов, в общем-то, ошибочна.
Заинтригованный, я недавно говорил с Оленом о мифах, касающихся женщин и денег, и о том, что мы, как общество, ошибаемся в отношении личных финансов. Вот чем она должна была поделиться.
Миф № 1. Женщины нуждаются в большей помощи в управлении своими деньгами, чем мужчины
Женщинам часто говорят, что им нужна дополнительная помощь или другие советы о том, как распоряжаться своими деньгами - просто посмотрите на книги и веб-сайты, предназначенные специально для женщин, такие как Citibank Women & Co. и Prudential Women & Money. Но правда в том, что исследования показывают небольшую разницу между финансовыми знаниями и привычками женщин и мужчин.
Итак, почему этот миф сохраняется?
«Я думаю, что миф сохраняется, потому что женщины сами в это верят. Это старая шутка: люди думают, что они эксперты, если они просто что-то видят. У женщин есть докторская степень по теме, и они все еще обеспокоены тем, что не знают достаточно », - объясняет она. Индустрия финансовых услуг играет на этом предполагаемом недостатке знаний, и «это большая часть этого».
Но есть и кое-что еще: женщины по-прежнему зарабатывают меньше денег, чем мужчины. «Дело не в том, что женщины просят меньше: женщинам предлагают меньше, и женщинам с большей вероятностью отказывают, когда они спрашивают», - говорит Олен.
Это - в сочетании с тем фактом, что женщины, как правило, живут дольше, чем мужчины, - означает, что женщины должны копить больше денег на пенсию, и это еще один фактор, который индустрия финансовых услуг использует, чтобы убедить женщин в том, что им нужно больше помогать в управлении своими деньгами. Но вместо того, чтобы лечить симптом, объясняет она, нам нужно взглянуть на основную причину. Как мы можем сократить разрыв в оплате труда между мужчинами и женщинами, чтобы добиться реальных изменений?
Миф № 2: женщины, естественно, не склонны к риску
Аналогичным образом, индустрия финансовых услуг говорит нам, что нам нужно инвестировать в более доходные, более рискованные фонды, чтобы иметь достаточно денег для выхода на пенсию. И когда исследования показывают, что на этих пенсионных счетах у нас меньше денег, женщин наказывают за то, что они «избегают рисков».
Олен много писал об этом. Женщины не имеют меньше денег на счетах высокого риска из-за врожденного отвращения к неопределенности: «Это скорее симптом. Люди, у которых меньше денег, обычно рискуют меньше ».
Это имеет смысл, учитывая, что мы не можем предсказать фондовому рынку, смогут ли эти рискованные инвестиции окупиться. Когда мы начинаем с меньшего, мы знаем, что не можем позволить себе потерять то, что уже сохранили.
Миф № 3: Мы не можем спасти, потому что мы покупаем слишком много латте или обуви
Олен комментирует, что большинство личных финансовых советов, которые даются женщинам: «Будь хорошей девочкой и перестань ходить к Барни». Но предположение, что женщины тратят свои сбережения в большей степени, чем мужчины, - это еще один миф. «Женщины тратят на одежду больше, чем мужчины, - говорит она, - но мужчины тратят на автомобили, спиртные напитки и электронику гораздо больше, чем мы. Так или иначе, это не входит для критики. ”
Кроме того, хотя американцы экономят по более низким ставкам, чем в прошлом, это не потому, что мы перерасходуем на предметы роскоши. «Мы живем в мире, в котором наши зарплаты падают, а наши расходы растут», - комментирует Олен. «Очевидно, что будет намного сложнее сэкономить деньги. И гораздо полезнее объяснить людям, как это работает, чем просто дать им 10 советов, как сократить расходы на продукты ».
Миф № 4: Если мы будем следовать всем правилам, мы будем в порядке
Нас часто убеждают, что если мы установим наши 401 (k) для нашей целевой даты выхода на пенсию, мы сэкономим все, что нам понадобится позже. Не правда. Мне стыдно признаться, что до того, как я прочитал « Pound Foolish», я не знал, как недавно американцы обратились к пенсионным счетам «Сделай сам» - IRA и 401 (k) s - для удовлетворения всех своих потребностей в пенсионном финансировании.
Я упомянул об этом Олену, который добавил: «Они совершенно новые, и их начали как дополнения к пенсионной системе. Они никогда не предназначались для того, чтобы стать основным источником пенсионного дохода. Мы уже 30 лет видим их как средство пенсионных накоплений, и мы знаем, насколько хорошо они работают, и ответ - нет ».
Почему бы и нет? «Люди не вкладывают в них нужную сумму денег. Они не вкладывают деньги должным образом. Даже если они правильно инвестируют деньги, индустрия финансовых услуг взимает огромные суммы денег просто за управление этими счетами ».
Кроме того, даже если вы на правильном пути, жизнь непредсказуема. В своей книге Олен рассказывает о людях, чьи пенсионные накопления были полностью сорваны из-за неотложной медицинской помощи, неожиданной безработицы (часто приводящей к досрочному выходу на пенсию) или простого факта, что они пережили свои сбережения. Одна женщина, с которой разговаривала Олен, спасла семизначный пенсионный план, но ей пришлось отказаться от него, чтобы покрыть ряд медицинских проблем, в том числе несчастный случай, в результате которого ее дочь была парализована, и лечение по диагнозу Паркинсона ее мужа. Она следовала всем правилам и осталась почти ни с чем.
В ответ на эти проблемы другие страны начинают искать альтернативы, такие как переносимые пенсии, которые будут управляться государством, а не корпорацией; «Идея состоит в том, что люди могут брать их с работы на работу, и кто бы ни был их работодатель на данный момент, помог бы им».
Миф № 5: Личные финансы - это просто личное
Когда речь заходит о предоставлении конкретных финансовых советов, «я чувствую, что лучший способ дать совет - это объяснить миру и то, как он работает, и на самом деле этот мир не работает для очень, очень многих людей», - говорит Олен. «Мы не можем позволить себе сэкономить на работе, сэкономить на учебе в колледже, на случай чрезвычайных ситуаций и все остальное, в условиях, когда стоимость жилья, образования и здравоохранения растет».
Вместо того, чтобы получать больше образования (многочисленные исследования, которые Олен цитирует в Pound Foolish, показывают, что финансовая грамотность просто не работает), Олен считает, что нам нужно более сильное законодательство, чтобы реально изменить финансовые проблемы, с которыми мы сталкиваемся сегодня, в том числе разрыв в оплате труда, стагнация зарплат и сложные документы и запутанные раскрытия, связанные с получением ипотеки или открытием пенсионного счета. Если индустрия финансовых услуг так обеспокоена нашим финансовым благополучием, она спрашивает: «Зачем им пытаться обучить 300 миллионов человек тому, как избежать 100-страничной одностраничной ипотечной ипотеки? они просто не предложат это! »
Давайте начнем разговор об этих мифах с женщинами и мужчинами в нашей жизни. В кого ты верил?
