Вы слышали о IRA Рота и слышали о 401 (к) с.
Оба по-своему удивительны, но если у вас есть этот новомодный пенсионный счет под названием Roth 401 (k), вам непременно стоит заняться этим.
The Wall Street Journal сообщает, что по состоянию на 2011 год 21% компаний предлагали опцию Roth на своих 401 (k), согласно Fidelity, которая управляет планами, которые охватывают 11 миллионов человек. И это число растет. В крупных компаниях с 250 000 рабочих и более этот показатель составляет 50%.
Мы разберем все входы и выходы пенсионного счета Roth 401 (k), чтобы вы могли быть уверены, что принимаете правильное решение для своих финансов. Даже если в настоящее время у вас его нет в вашей компании, читайте дальше, потому что Roth 401 (k) может принести пользу многим людям, и вы всегда можете попросить, чтобы ваш отдел кадров добавил его в список вариантов выхода на пенсию компании.
Чем отличаются пенсионные планы
С Roth IRA вы платите налоги с вашего вклада сейчас, но тогда все деньги, которые вы зарабатываете на нем, не будут облагаться налогом, когда вы его снимаете, если вы снимаете свои деньги после 59 лет 1/2. Недостатком является то, что вы можете вкладывать только 5000 долларов в год, и вы должны зарабатывать менее 110 000 долларов, чтобы внести полные 5000 долларов. Если вы зарабатываете более $ 125 000, вы не можете использовать Roth IRA вообще (но вы можете использовать традиционную IRA, не подлежащую вычету).
С другой стороны, с традиционным 401 (k) вы не платите налоги сейчас, но тогда все ваши доходы облагаются налогом, когда вы вынимаете деньги, как с традиционной IRA. Плюс в том, что вы можете вносить до 17 000 долларов в год.
Но теперь Roth 401 (k) предлагает лучшее из обоих миров:
Другими словами, вы можете сходить на пенсию с Roth 401 (K).
Но, эй, если вам неудобно вносить всего 17 000 долларов в год (в конце концов, у вас есть большие планы выхода на пенсию в Монако с выходом на 40-футовый парусник), вы можете внести еще больший вклад. Если вы попадаете под указанные выше ограничения по доходу, вы также можете открыть свой собственный Roth IRA, что означает, что вы можете вносить до 22 000 долларов на свои пенсионные счета каждый год и не платить налоги на сумму, которая увеличивается при выходе на пенсию. (Если ваш доход слишком высок, чтобы внести свой вклад в Рот, вы можете внести 5000 долларов в традиционную ИРА, но не получите налогового вычета.)
Вы можете даже заплатить более низкие сборы за расходы, связанные с вашим планом, потому что он управляется вашей компанией, а не по потребительским тарифам, которые вы получаете с помощью Roth через брокерскую компанию. Это может означать экономию для вас.
Вы должны зарегистрироваться?
Звучит идеально, правда? Это довольно круто. Но есть несколько ситуаций, в которых вы не должны использовать опцию:
1. Если ваш доход может значительно упасть после выхода на пенсию, или если ваша налоговая ставка высока сейчас. Если вы находитесь в сценарии, который заставляет вас думать, что при выходе на пенсию вы, вероятно, будете иметь значительно более низкий доход, чем сегодня, это также означает, что ваша налоговая ставка может упасть при выходе на пенсию. По этой причине вам может не потребоваться Roth 401 (k), где взносы облагаются налогом сейчас, и вместо этого вы можете отложить свои налоги и перейти с обычного 401 (k).
2. Если у вас не много лет до выхода на пенсию, ваши деньги будут расти. Одним из лучших преимуществ Roth 401 (k) является то, что вы никогда не облагается налогом на прибыль от инвестиций. Чтобы это было ценно, вам нужно иметь время, чтобы ваши деньги действительно росли, и когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, у вас не только меньше времени, но вы часто рискуете своим портфелем, что обычно переводит снизить прибыль.
3. Если вы будете вносить меньше каждый месяц, чтобы компенсировать потерю налоговых льгот, которые вы получили в соответствии с традиционным 401 (k). В традиционном 401 (k) есть небольшая предварительная налоговая льгота, что означает, что каждый сэкономленный доллар на самом деле снижает налогооблагаемый доход прямо сейчас . Хотя вам все равно придется платить налоги в будущем (и даже налоги на прирост инвестиций), Рот, вероятно, пока не подходит, если вы планируете все меньше откладывать каждый месяц.
4. Вам нужен широкий выбор вариантов инвестирования. Roth 401 (k) часто предлагает более узкие инвестиционные возможности, чем счета Roth IRA. Если вам небезразлично наличие большого выбора, это может привести к паузе.
Суть
Roth 401 (k) s - отличный вариант для почти каждого сотрудника, особенно для тех, кто младше, которые стремятся каждый год откладывать как можно больше для фантастической пенсии.
