Со всем планированием, которое мы должны сделать для выхода на пенсию, не было бы замечательно, если бы мы могли вызвать планировщика отставки?
К сожалению, «пенсионеров» не существует. Однако существуют сертифицированные специалисты по финансовому планированию, которые могут помочь вам в планировании выхода на пенсию.
И они рады поделиться своей мудростью. На самом деле, мы выбрали мозги двух опытных CFP, чтобы выяснить некоторые из наиболее распространенных ошибок, которые делают их клиенты - так что вам не нужно это делать.
Прочитайте это, и вы можете отметить «Получите право на пенсию!» В своем списке дел.
1. Работа без цели
Оценить, сколько денег вам нужно сэкономить, может быть непросто, но это не значит, что вы должны идти вслепую. В конце концов, это настоящий рецепт катастрофы. Кэти Брюер, финансовый директор компании LearnVest Planning Services, говорит, что она видит многих людей, сберегающих для выхода на пенсию без какой-либо конкретной цели, которые могут отстать от графика и не успеть, когда придет время уйти с работы.
Чтобы оценить, сколько денег вам понадобится после того, как вы перестанете работать, Брюер указывает на цифру, называемую «коэффициент замещения», то есть, сколько вашего дохода вам нужно «заменить» за каждый год, когда вы вышли на пенсию. финансово обеспеченный выход на пенсию, то есть у вас нет ограниченного бюджета и вы не тратите деньги на круизы и пятизвездочные рестораны, мы рекомендуем планировать замену 70% вашего прежнего дохода, хотя эта цифра может варьироваться в зависимости от вашей общей финансовой картины, Брюер объясняет.
Если вы именно тот человек, который собирается резко сократить ваши расходы на проживание и держать себя в узде, когда выйдете на пенсию, вы, вероятно, можете обойтись примерно на 60%, опять же, в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств, говорит она. И если вы хотите жить так же, как вы живете, плюс несколько удивительных кругосветных поездок, вы должны оценить экономию, достаточную, чтобы заменить от 80% до 100% вашего прежнего дохода.
Оттуда, работа в обратном направлении: сколько вам нужно сэкономить сейчас, чтобы добраться туда? По словам Брюера, многие брокеры, предлагающие пенсионные планы, имеют свои калькуляторы прямо на своих веб-сайтах, или вы можете использовать бесплатные калькуляторы на таких сайтах, как FINRA и Bankrate, которые позволяют вам включать факты, например, сколько времени у вас осталось до выхода на пенсию, и показать, сколько могут сэкономить ваши сбережения. расти в это время. Хотя эти калькуляторы могут помочь вам с приблизительной оценкой, вы можете поработать с финансовым планировщиком, чтобы убедиться, что вы на правильном пути.
2. Промедление
Хорошо, мы поняли: на улице приятно. У тебя есть годы, чтобы уйти Никто, кроме вымышленных пенсионеров, вообще не хочет думать о выходе на пенсию. Но когда дело доходит до сбережений, нет большего преимущества, чем начинать рано.
Brewer работает со многими людьми, которые откладывают накопления на будущее, как и любая другая домашняя работа: «Я сделаю это после того, как получу повышение по службе», «после того, как я заработаю больше» или «после того, как я заработал больше» вмятины в мои студенческие кредиты », - говорят они. «Но когда вы продолжаете откладывать это, слишком легко попасть на пенсию и обнаружить, что у вас недостаточно спасенных средств», - предупреждает она.
Она рекомендует как можно скорее открыть учетную запись и настроить автоматический платеж от вашей зарплаты, независимо от ее размера. «Даже если вы можете внести только 1% на данный момент - это не приведет к выходу на пенсию, но приблизит вас к тому, что вы есть сегодня», - объясняет Брюер. Чтобы убедиться, что вы продолжаете увеличивать свои взносы, она предлагает установить напоминание о ежемесячном, двухгодичном или ежегодном календаре, чтобы увеличить ваши взносы еще на один процентный пункт - на два. (Иногда вы можете даже автоматизировать это через свой пенсионный план.) «Вы не хотите осознать за пять лет до того, как вы планируете уйти в отставку, что вы отстаете от своей цели», - отмечает она. «Откладывать 10% сейчас будет гораздо менее болезненно, чем откладывать 50% позже».
3. Приближение к пенсии с огромными домашними расходами
Вступление на пенсию с ипотекой не обязательно плохо. Вступление на пенсию с ипотекой или даже с ипотечным кредитом, которую вы не можете себе позволить, является потенциальной катастрофой.
«Я вижу людей, у которых слишком много долгов по недвижимости, что нередко является HELOC в дополнение к ипотечному кредиту», - говорит Джуди Макнари, финансовый директор McNary Financial Planning из Колорадо, ссылаясь на кредитную линию, которая позволяет домовладельцам брать под залог собственного капитала.
Она отмечает, что определенная сумма долга является управляемой - даже хорошей - но огромные долги, такие как HELOC, обычно затрудняют покрытие ваших пенсионных расходов, поскольку пенсионеры с таким большим долгом должны откладывать гораздо больше денег, чем тот, кто заплатил их крупные кредиты для покрытия расходов на жилье.
По этой причине McNary рекомендует установить приоритетность погашения этой задолженности до выхода на пенсию. «Если клиент может погасить линию собственного капитала, это, как правило, приводит его к состоянию долга, которое он может поддерживать, с тем, что он хочет жить на пенсии», - говорит она.
4. Не зная, есть ли у вас матч работодателя
Некоторые работодатели предлагают так называемое «соответствие», когда они соответствуют проценту от суммы, которую вы вносите в ваш пенсионный план, спонсируемый работодателем. По сути, ваш работодатель платит вам, чтобы сделать разумный финансовый шаг. Если они предлагают этот стимул, а вы не пользуетесь преимуществами - возможно, потому, что вы даже не знаете, что это вариант - вы отказываетесь от бесплатных денег.
«Если у вашего плана есть совпадение, а вы ничего не знаете, через пять лет вы будете бить себя», - предостерегает Брюер. «И это легко выяснить, если это так - просто зайдите на веб-сайт для вашего плана, или, если вы действительно не можете найти его, напишите человеку, который управляет планами для вашей компании. Они смогут сообщить вам, чтобы вы могли попасть на борт ». Когда вы начинаете новую работу, вам нужно будет спросить, есть ли у вас соответствие работодателя и как скоро оно будет доступно, чтобы вы могли быть зачислены сразу.
5. Выбор неправильной налоговой стратегии
В случае пенсионных сбережений вам придется платить налоги - и обычно умнее платить сейчас, чем позже. Это связано с тем, что после уплаты налогов - другими словами, выплачивая сейчас - вы платите налоги с сумм, которые вы вносите сегодня. Взносы до уплаты налогов или уплаты позже, вы платите налоги, когда вы берете эти деньги в течение многих лет, плюс больше налога на проценты, которые они заработали.
«Roth IRA являются транспортными средствами после уплаты налогов, - объясняет Брюер, - но у них есть предел дохода, поэтому не все имеют на это право. Roth 401 (k) s, однако, не имеют предела дохода ». Многие крупные компании предлагают Roth 401 (k) s в дополнение к стандартным 401 (k) s или вместо них, поэтому в ваших интересах спросить вашего поставщик плана или представитель отдела кадров, если ваш работодатель является одним из них. «Чтобы убедиться, что у вас есть как облагаемые налогом, так и не облагаемые налогом пачки денег при выходе на пенсию, убедитесь, что у вас есть как до вычета налогов (традиционный IRA или 401 (k)), так и взносы Roth», - рекомендует Брюер.
Если вы не знаете, подходит ли вам Roth 401 (k), мы можем помочь вам принять решение.
6. Пренебрежение консолидацией ваших аккаунтов
Быстрый: Где ваши пенсионные счета? В течение долгой карьеры (или даже короткой карьеры с несколькими работодателями) есть хороший шанс, что вы установили несколько 401 (k) и IRA. Но по мере продвижения вперед, слишком многие из нас забывают собрать свои пенсионные взносы вместе с нашим рабочим столом.
Если вы оставляете деньги позади и забываете об этом, вы не только останавливаете прогресс, достигнутый вами в деле выхода на пенсию, вы даже можете терять деньги. «Мало того, что люди забывают, где находятся их деньги или как их получить, - объясняет Брюер, - но могут происходить и другие вещи, например, когда ваш бывший работодатель меняет ваши инвестиции и уведомляет вас об устаревших адрес, который они имеют в файле - так что вы никогда не узнаете.
Решение? Прокручивание ваших учетных записей, что является общепринятым для консолидации ваших нескольких пенсионных счетов в одном месте. Это простой вопрос оформления документов (называемый «распределением документов»), который позволяет вам «свернуть» ваши предыдущие вклады в частную IRA или 401 (k) с новым работодателем. Этот процесс немного отличается в каждой компании, поэтому вам нужно позвонить в компанию, имеющую учетные записи, которые вы хотите консолидировать, и спросить, как действовать дальше.
Для получения дополнительной информации о том, следует ли вам пролонгировать свои предыдущие учетные записи и следует ли вам переходить в IRA или 401 (k), см. Нашу статью: Когда я должен пролонгировать мои 401 (k) ?.
7. Помещение ваших детей до выхода на пенсию
Все родители хотят, что лучше для их детей, но когда это происходит за счет их пенсионного фонда, им, возможно, придется искать другие способы помочь. Макнари видит, что клиенты откладывают свои собственные сбережения, чтобы помочь своим детям с большими расходами, такими как колледж или аренда, которые могут откладывать их пенсионные сбережения на годы.
Как родитель трех молодых людей, Макнари понимает конфликт. «Это сложная тема, но самое важное, что вы можете сделать для своих детей, - это убедиться, что вы самодостаточны, поэтому вам не придется полагаться на них в свои 80-х для получения финансовой поддержки», - объясняет она. Вместо того, чтобы побуждать выписывать чек для ваших детей, Макнари рекомендует, чтобы молодые люди приняли решение принять решение найти дом или школу в рамках бюджета. «Мне больно, когда я вижу родителей, чьи намерения потрясающие, не максимизируют свои возможности выхода на пенсию, потому что они хотят, чтобы их дети были успешными», - говорит она. «Должен быть баланс».
