Представьте себе: вы годами сталкивались с хронической болью в спине и наконец решили пойти на операцию, чтобы позаботиться о ней.
Ваш доктор честен: выздоровление будет довольно жестоким. Вам понадобится много времени (мы говорим несколько месяцев), чтобы вы почувствовали себя на расстоянии. Сидеть за столом пять дней в неделю будет практически невозможно, пока вы отскакиваете.
Ваш разум уже проверяет все числа, чтобы выяснить, на сколько денег вы потеряете. Как вы должны покрывать свои расходы, если физически не можете работать в течение этого периода времени?
Это одна из многих ситуаций, когда полезно понять, есть ли у вас краткосрочные пособия по инвалидности, а также как они работают.
- Что такое кратковременная инвалидность?
- Кто обеспечивает краткосрочное страхование по инвалидности?
- Что считается «инвалидностью»?
- Охвачено ли психическое здоровье кратковременной инвалидностью?
- Сколько свободного времени вы получаете с кратковременной инвалидностью?
- Что делать, если вы все еще не готовы вернуться к работе?
- Сколько вы будете получать, когда вы принимаете краткосрочную нетрудоспособность?
- Как часто вы будете получать платежи?
- Как вы подаете заявление на краткосрочную инвалидность?
- Сколько документов требуется?
- Какие доказательства вы должны предоставить, чтобы собрать кратковременную инвалидность?
- Считается ли декретный отпуск кратковременной инвалидностью?
- Защищена ли ваша работа во время краткосрочной нетрудоспособности?
- Каково это возвращаться на работу после кратковременной нетрудоспособности?
- Какие у вас есть варианты, если вам было отказано в удовлетворении вашего кратковременного иска?
- Серьезно, вам действительно нужно понимать ваши краткосрочные льготы по инвалидности?
1. Что такое кратковременная инвалидность?
Краткосрочная нетрудоспособность - это вид страхового возмещения, который предусматривает некоторую компенсацию или замену дохода в связи с травмами или заболеваниями, не связанными с работой, которые делают вас неспособными работать в течение ограниченного периода времени.
«Не связанная с работой» - это важная фраза, которую стоит отметить. Травмы, которые случаются, когда вы находитесь на часах, обычно покрываются компенсацией работникам, а не краткосрочной нетрудоспособностью.
2. Кто обеспечивает краткосрочное страхование по инвалидности?
Ваш работодатель может предложить вам краткосрочный план по инвалидности в качестве льготы. Тем не менее, подавляющее большинство времени, компании не обязаны. На самом деле, есть только пять штатов (Калифорния, Гавайи, Нью-Джерси, Нью-Йорк и Род-Айленд), где работодатели предлагают краткосрочный план по нетрудоспособности для своих сотрудников.
Многие работодатели в любом случае предпочитают предлагать это пособие по инвалидности, поскольку за это они получают федеральный налоговый вычет.
Если ваша компания предлагает краткосрочную нетрудоспособность, ее можно структурировать двумя способами:
Самофинансируемый или управляемый самостоятельно: ваш работодатель обеспечивает и финансирует это пособие самостоятельно.
Страхование: Ваш работодатель работает со страховой компанией, чтобы обеспечить эту льготу.
Что если ваш работодатель не предлагает кратковременную нетрудоспособность, но вы все равно этого хотите? Вы можете приобрести страховку по инвалидности в частном порядке, но по довольно высокой цене. Стоимость может варьироваться в зависимости от вашего возраста и уровня пособий, но в некоторых оценках указывается, что вы должны платить от одного до трех процентов от своего годового валового дохода. Таким образом, если вы зарабатываете 50 000 долларов, покупка собственной краткосрочной политики по инвалидности может стоить от 500 до 1500 долларов в год.
«Его можно приобрести, посетив страхового агента в вашем штате, который имеет лицензию на продажу страхования по инвалидности», - объясняет Джозеф Макдональд, партнер McDonald и McDonald, юридической практики из Огайо, специализирующейся на страховании по инвалидности. «Самым большим препятствием для обеспечения частного покрытия является стоимость. Найдите магазин, чтобы получить лучшее предложение.
3. Что считается «инвалидностью»?
Здесь нет единого стандартного определения инвалидности, которое применимо ко всем аспектам.
«Все это зависит от плана или политики», - говорит адвокат из Чикаго Майкл Бартолик, чья фирма сосредоточена на выплате вознаграждений работникам и отсроченной компенсации. «Как общее наблюдение, любая травма или болезнь делают человека неспособным выполнять свою работу».
Это может включать такие вещи, как роды, серьезная операция с длительным периодом восстановления, болезнь, которая требует частого лечения, или травма, полученная в результате какого-либо несчастного случая. Бартолик объясняет, что лучше всего проверять документы плана, поскольку там должно быть четко прописано определение инвалидности.
4. Охвачено ли психическое здоровье кратковременной инвалидностью?
Что, если это не что-то физическое, что отвлекает вас от требований вашей работы? Что если вы боретесь с депрессией или какой-либо другой проблемой психического здоровья, которая делает практически невозможным выполнение ваших рабочих обязанностей?
Психическое здоровье может быть охвачено многими краткосрочными планами по инвалидности (опять же, важно проверить свои собственные документы плана). Однако вам понадобится подтверждение того, что это проблема, с которой вы боролись в течение некоторого времени.
«Вы должны поговорить с психиатром перед отъездом», - говорит Макдональд. «Должна быть действительно прочная основа того, в чем заключаются проблемы».
5. Сколько свободного времени вы получаете с краткосрочной инвалидностью?
В то время как я могу звучать как неработающая пластинка, такая проблема, как «Какова кратковременная инвалидность?», Является другим аспектом, который может варьироваться в зависимости от вашего собственного плана.
«По определению, это краткосрочный, но он может варьироваться по продолжительности. Я видел всего 30 дней и один год », - говорит Бартолич, указывая на максимально покрытые периоды пособий, которые он видел в своей собственной практике. «Это зависит от общей структуры пособий по инвалидности через работодателя».
Ваше свободное время также зависит от вашей конкретной проблемы со здоровьем. «В области медицины есть рекомендации относительно того, сколько времени потребуется для восстановления», - объясняет Бартолик. Это обеспечивает план действий для вашего работодателя или поставщика плана, чтобы установить разумное количество времени для вас без работы.
Что, если все действительно серьезно, и вы не смотрите на несколько недель или даже месяцев от работы - но намного дольше? Это подпадает под долгосрочное пособие по инвалидности, если ваш работодатель предлагает такую вещь.
Как видно из названий, кратковременная нетрудоспособность используется для покрытия травм или заболеваний, которые продолжаются в течение более короткого периода времени (обычно менее шести месяцев или одного года, в зависимости от вашего плана). В отличие от этого, долгосрочная нетрудоспособность вступает в игру по любым вопросам, которые вынудят вас остаться без работы надолго.
6. Что делать, если вы все еще не готовы вернуться к работе?
Если у вас кратковременная нетрудоспособность, ваши льготы прекратятся, когда истечет заданный вами период времени или когда вы вернетесь к работе - в зависимости от того, что наступит раньше. Но что, если вы уже исчерпали свои краткосрочные пособия по инвалидности и по-прежнему не можете вернуться в офис?
Давайте вернемся к нашему примеру пропуска на работу для серьезной хирургии спины. Ваш врач определил, что вам потребуется шесть месяцев для полного выздоровления, и ваш краткосрочный план по инвалидности утвердил вас на это количество времени.
Тем не менее, у вас были некоторые довольно значительные осложнения в связи с операцией и выздоровлением. Ближе к концу этих шести месяцев становится очевидно, что вы физически не способны сидеть за столом по восемь часов каждый день - это проблема, которая будет мучить вас гораздо дольше, возможно, даже навсегда. Что теперь? Тебе просто не повезло?
Если у вас есть долгосрочные пособия по инвалидности, переход на эти пособия должен быть достаточно простым, если вы соответствуете новому определению инвалидности для вашего долгосрочного плана. Определение инвалидности в рамках долгосрочного плана обычно несколько отличается от определения краткосрочной инвалидности.
«Некоторым страховщикам требуются новые документы от заявителя и новые медицинские документы, прежде чем они начнут выплачивать долгосрочное пособие по инвалидности», - говорит Макдональд.
Если очевидно, что ваша инвалидность лишит вас возможности выполнять некоторые или все обязанности любого рода профессии (включая неквалифицированную, сидячую работу), «страховщик, выплачивающий вам пособие по долгосрочной инвалидности, обычно рекомендует вам обратиться за Инвалидность социального обеспечения, которая может быть очень длительным процессом », - добавляет Макдональд.
7. Сколько вы будете получать, когда вы принимаете краткосрочную инвалидность?
Когда вы пользуетесь краткосрочным пособием по инвалидности, ваше свободное время оплачивается, но это не обязательно означает, что вы будете получать полную зарплату.
Сумма, которую вы заработаете, зависит от вашего конкретного плана. Некоторые планы предлагают полную замену зарплаты, но большинство не делают. Вместо этого они предлагают процент вознаграждения (обычно от 50% до 60% от вашего недельного заработка) с ограничением суммы в долларах.
«Существуют также программы, которые присуждают вам различные суммы в зависимости от вашего долголетия в компании», - говорит Макдональд. «Если вы находитесь там в течение 10 лет и у вас 26-недельный период нетрудоспособности, вы можете получить три месяца при 100%, а затем три месяца при 50%».
Если вы живете в одном из пяти штатов, в которых предусмотрены краткосрочные пособия по нетрудоспособности, то сумма, на которую вы будете получать компенсацию, также будет регулироваться.
8. Как часто вы будете получать платежи?
Это еще одна область, которая может варьироваться. К счастью, ваши вопросы об оплате должны быть четко определены в ваших документах плана.
Имейте в виду, что если ваш работодатель работает со страховщиком для предоставления краткосрочных пособий по нетрудоспособности, то выплаты обычно будут осуществляться через страховую компанию. Это означает, что они могут прибыть по графику, отличному от времени расчета заработной платы, к которому вы привыкли (поэтому вы не должны ожидать внесения депозита в свой стандартный день выплаты зарплаты).
Миган Тирнан, старший копирайтер маркетингового агентства в Сан-Франциско, использовала свою краткосрочную нетрудоспособность в декретном отпуске. Ей дали дебетовую карту, к которой были добавлены ее краткосрочные выплаты по нетрудоспособности.
«Я думаю, что это была одна единовременная сумма каждые две недели на регулярной основе», - объясняет она. «Они даже включают выходные, поэтому, как правило, каждые 14 дней мне платили. Тогда вам придется перевести средства с этой дебетовой карты на ваш банковский счет, если вы этого пожелаете ».
9. Как вы подаете заявление на краткосрочную инвалидность?
Если вы считаете, что вам необходимо воспользоваться пособием по временной нетрудоспособности, первым делом необходимо убедиться, что ваше заболевание или травма хорошо документированы, поскольку вам необходимо будет предоставить некоторые медицинские свидетельства или подтверждение.
«Проконсультируйтесь с врачом и выясните, с чем вы столкнулись в первую очередь. Убедитесь, что вы говорите честно о своих симптомах и вещах, которые вы испытываете. Эта медицинская карта будет проверена страховой компанией, поэтому начните с решительного заявления: «Эй, у меня проблема», - советует Макдональд.
Затем обратитесь в свой отдел кадров, чтобы начать процесс подачи заявления (обычно это довольно стандартная форма). Нет отдела кадров? Свяжитесь с вашим менеджером или обратитесь к документам плана, чтобы точно понять, что вам нужно сделать, чтобы подать заявку.
Имейте в виду, что в краткосрочных планах по нетрудоспособности есть требование о том, сколько дней вам нужно не работать, прежде чем вы сможете претендовать на инвалидность - это называется периодом исключения. «Причина в том, что они не хотят ссылаться на кратковременную нетрудоспособность по причине, которая может быть покрыта больничными днями», - говорит Бартолич.
10. Сколько документов требуется?
Точные документы, которые вам необходимо будет заполнить, снова зависят от вашего конкретного плана. Но процесс обычно начинается с относительно простой формы заявки, которая требует от вас некоторой информации (о таких вещах, как ваше медицинское состояние и ваши контактные данные), вашего работодателя (о таких вещах, как ваши должностные обязанности и зарплата), и подтверждения вашего врача о том, что ваш состояние мешает вам работать.
К счастью, если вы запутались в каких-либо документах или заявлениях, вы можете обратиться за помощью, будь то в отдел кадров вашей компании или даже в офис вашего врача.
«Я на самом деле считаю, что команда в кабинете моего врача чрезвычайно полезна», - говорит Тирнан, которая признает, что ее собственный отпуск был немного более сложным, поскольку она использовала как краткосрочную нетрудоспособность, так и FMLA для рождения своего ребенка (для узнайте больше о различиях между FMLA и кратковременной инвалидностью, прочитайте это).
«У них есть целая команда, полностью посвященная заполнению форм и навигации по этому процессу, поэтому я много разговаривал с ними по телефону. Они помогли мне определить лучшие формы для заполнения, какие даты будут, и любые последующие действия, которые мне нужны. Они даже разговаривали с моей HR-командой прямо здесь, в офисе ».
11. Какие доказательства вы должны предоставить, чтобы собрать кратковременную инвалидность?
Ваш врач должен будет подписать вашу форму заявления еще до того, как вы подадите заявление, чтобы подтвердить, что ваша травма или болезнь мешают вам работать.
После того, как вы подадите заявление, ваш работодатель или страховая компания, которая управляет вашим краткосрочным планом по нетрудоспособности, попросит вас предоставить ваши медицинские записи, чтобы они могли просмотреть их и убедиться, что они соответствуют вашему заявлению об инвалидности. Обратитесь в офис вашего поставщика медицинских услуг, чтобы узнать, как лучше отправить эти записи.
Передача таких личных документов может показаться немного инвазивной, но имейте в виду, что это стандартная часть процесса предоставления преимуществ.
12. Считается ли декретный отпуск кратковременной инвалидностью?
Вы, наверное, слышали об обстоятельствах (например, о Тирнане, в качестве одного из примеров), когда люди используют свою кратковременную нетрудоспособность для отпуска по беременности и родам. Это довольно распространенное явление, но от того, сможете ли вы сделать это самостоятельно, зависит также ваш план.
«На самом деле мы видим много краткосрочных политик по инвалидности, которые конкретно касаются декретного отпуска», - объясняет Бартолич. Эти планы также объяснят, сколько свободного времени предлагается для отпуска по беременности и родам, и это может варьироваться в зависимости от того, была ли у матери вагинальное рождение или кесарево сечение.
Некоторые работодатели исключают отпуск по беременности и родам из своего краткосрочного плана по инвалидности и имеют совершенно отдельную программу, посвященную оплачиваемому отпуску при родах.
13. Защищена ли ваша работа во время краткосрочной нетрудоспособности?
В отличие от отпуска, который вы можете получить в соответствии с Законом о семейном и медицинском отпуске (FMLA), краткосрочная нетрудоспособность не обеспечивает прямой защиты на работе. Многие люди удивляются, узнав, что по закону вас могут уволить с работы, и вы также не имеете права на ту же должность, когда вы вернетесь.
Тем не менее, Закон об американцах-инвалидах (ADA) защищает людей, которые соответствуют определению инвалидности, принятому в ADA, и делает для компаний, на которых распространяется действие ADA (тех, в которых работает 15 или более работников), увольнение из-за их инвалидности гораздо сложнее.,
Прежде чем уволить сотрудника, компания должна сначала определить, есть ли какие-либо приспособления, которые они могли бы сделать (не вызывая у компании «чрезмерных трудностей»), которые позволили бы сотруднику адекватно выполнять свою работу.
Компания должна работать с сотрудником, чтобы попробовать несколько вариантов размещения, чтобы найти то, что работает. Если нет разумного способа дать этому человеку возможность выполнять основные обязанности на своей должности, только тогда работодатель может изучить вопрос об увольнении работника.
14. Каково возвращаться на работу после кратковременной нетрудоспособности?
Как видно из приведенного выше ответа, в зависимости от вашей инвалидности, по вашему возвращению, очевидно, необходимо разобраться с различными логистическими элементами.
Но это не единственный фактор, влияющий на ситуацию - здесь также присутствует эмоциональный и реляционный элемент, когда вы возвращаетесь в офис после длительного перерыва.
«В основном это была просто эмоциональная и умственная усталость после того, как я провел четыре месяца не на компьютере каждый день или не использовал свой мозг таким образом», - говорит Тирнан.
«Ожидалось, что я смогу сразу же вернуться назад», - добавляет она. «Оглядываясь назад, я ценю это сейчас, потому что не думаю, что смог бы перейти так же хорошо, как если бы это было медленно».
Кроме того, в компаниях нет застойных явлений, и, скорее всего, некоторые изменения произойдут, когда вы уезжаете в отпуск, включая увольнение сотрудников и добавление новых членов команды. «В течение моего времени произошли сдвиги, поэтому мне нужно было приспособиться к произошедшим изменениям», - добавляет Тирнан.
15. Какие у вас есть варианты, если вам было отказано в удовлетворении вашего кратковременного иска?
«Первое, что нужно сделать, это внимательно прочитать переписку, в которой говорится, что она не утверждается», - советует Бартолич. «Это многое скажет человеку и скажет ему, что делать, если они не согласны с решением».
Большинство планов по инвалидности в Америке подпадают под действие Закона о гарантированном доходе сотрудников (ERISA), что означает, что претензии рассматриваются через призму этого федерального закона.
«Если ваш план покрывается ERISA, закон требует, чтобы отказавшему лицу было предоставлено право обжаловать это решение. Это обязательная функция », - объясняет Макдональд. «Этот период обжалования составляет 180 дней. В течение этого времени у вас, возможно, будет ваша единственная лучшая возможность дать свидетельство страховщику или администратору плана о том, почему они не правы и почему вы имеете право на эти льготы ».
Если вы проходите процедуру апелляции и все еще не можете убедить их в своей инвалидности, то, к сожалению, вам придется подать иск.
16. Серьезно, вам действительно нужно понимать ваши краткосрочные льготы по инвалидности?
Вот краткий ответ: да. Хотя это не совсем забавная тема для размышления, важно, чтобы вы ознакомились с деталями своего плана, чтобы вам не приходилось набирать скорость, когда вам действительно нужна выгода.
Однако, пробежка по нашим собственным документам плана - шаг, который большинство из нас пропускает. Этот информационный буклет немедленно отправляется в наш ящик стола или в шкаф для хранения документов.
«Вы помните первый день, когда вы начали свою работу? Это своего рода огненная буря - вы не можете сосредоточиться хорошо или часто », - говорит Макдональд. «Таким образом, мы не тратим много времени на то, чтобы понять с самого начала выгоды. Мы понимаем это только тогда, когда остро нуждаемся в выгоде ».
Но особенно если у вас есть существующая проблема или состояние, вы захотите узнать все преимущества и выгоды, которые вам доступны.
«Любой, кто выходит на новую работу и имеет какие-либо серьезные заболевания, которые могут в какой-то момент сделать их неспособными работать, я думаю, что это хорошая идея, чтобы иметь возможность видеть фактическую кратковременную и долгосрочную инвалидность планируйте документы, чтобы увидеть, как они определяют инвалидность и как они справляются с уже существующими условиями », - добавляет Бартолик.
В идеале вам никогда не придется пользоваться преимуществами краткосрочной нетрудоспособности. Но если случится неожиданное, вы будете рады, что нашли время, чтобы понять, что вам предложили. Это объяснение - хорошее место для начала, но вам также необходимо прочитать детали вашего конкретного плана.
«Краткосрочная инвалидность - это большое утешение, когда я думаю, что большинство людей определяют себя по своей работе», - заключает Макдональд. «Мы подключены таким образом, и мы получаем некоторое чувство идентичности от нашей работы», добавляет он. «Большинство людей действительно не хотят уходить. Это не только сказывается на вашем доходе, но и нарушает вашу личность и способность вносить вклад в вашу семью, организацию и ваших сверстников ».
Ваше краткосрочное пособие по инвалидности может облегчить хотя бы некоторые из этих проблем. Таким образом, несмотря на то, что свернуться, чтобы прочитать ваши собственные документы плана, может не звучать как ваше представление о хорошем времени, это по-прежнему один из самых умных шагов, которые вы можете предпринять.
