Когда вы приняли ваше последнее предложение о работе, вы, вероятно, проработали медицинские и стоматологические льготы (а также политику в отношении отпусков) с заботой. Но есть еще один раздел пакета льгот, который вы, возможно, застеклили сразу: страхование жизни.
Нет, это не самая захватывающая часть преимуществ вашей компании или даже то, о чем вы хотите беспокоиться, когда вы молоды и здоровы. Но возможность расшифровать детали вашей политики - и знать, нужен ли вам тоже частный - важнее, чем вы думаете.
Почему вы должны заботиться о страховании жизни - сейчас
Большинство людей начинают думать о страховании жизни, когда у них есть супруг или дети, которые зависят от их дохода. Но есть несколько веских причин подумать об этом сейчас, даже до того, как вы окажетесь в этой лодке. С одной стороны, если вы умрете (да, мы знаем - о чем не так весело думать), то не весь ваш долг сойдет - и все эти счета по студенческим займам, остатки по кредитным картам и любые другие ваши долги будут переданы вашему супругу, родители или ближайшие родственники. Федеральная задолженность по студенческим кредитам распадается на смерть, но частные студенческие ссуды обычно имеют соучредителя (как и ваши родители) и подлежат взысканию даже после смерти. Авто кредиты и ипотека тоже (хотя это зависит от государства). Деньги на страхование жизни облегчат финансовое бремя тех, кто остался, чтобы урегулировать ваше имущество.
Во-вторых, если вы думаете, что когда-нибудь у вас будут дети или супруг, чтобы поддержать, гораздо, намного дешевле получить страховку жизни сейчас, когда вы молоды и здоровы, чем ждать, чтобы получить ее до более позднего возраста.
Полисы страхования жизни 101
Политики на рабочем месте, как правило, являются «групповыми политиками», что означает, что вы застрахованы только до тех пор, пока вы являетесь частью группы (т.е., когда вы уходите с работы, вы не сохраняете страховку). Иногда политики носят переносимый характер, то есть вы можете взять страховое покрытие с собой, когда уходите, но не ожидайте этого и попросите своего представителя по персоналу знать наверняка.
Далее, существует два типа политики: (1) всеобъемлющая и (2) несчастный случай и расчленение (AD & D). Всеобъемлющая политика будет охватывать ваших бенефициаров независимо от причины смерти, от несчастного случая или болезни, независимо от того, находитесь ли вы на работе, когда это происходит. Политика AD & D, с другой стороны, распространяется только на связанные с работой инциденты. Часто политики на рабочем месте включают как всестороннее покрытие, так и участника AD & D, который выплачивал бы двойную выгоду, если ваша смерть была вызвана несчастным случаем на рабочем месте.
Частная политика
Если политика вашей работы распространяется только на AD & D, вам следует подумать о покупке дополнительного комплексного плана у частного поставщика. Но даже если у вас есть комплексный план на работе, иногда все же рекомендуется приобретать собственный частный план, например, если ваше покрытие не является переносимым или если оно не покрывает необходимую вам страховку.,
Существует два типа частных политик:
- Срочная страховка - или временное покрытие на временные нужды - это самый дешевый способ защитить большую потребность, например, детей, которых вы поддерживаете. Срок покрытия обеспечивает пособие в случае смерти в течение установленного периода времени - 10, 15, 20 или 30 лет.
Вы должны выбрать период времени, который составляет для вас и ваших будущих жизненных планов. Например, если у вас еще нет детей, но вы планируете когда-нибудь, рассмотрите 30-летний срок, чтобы охватить ваших будущих детей до совершеннолетия. Если вы закончили иметь детей, получите полугодовой срок. Если у вас есть бизнес, который вы считаете обязательством на всю жизнь, выберите самый длинный срок.
- Постоянное страхование жизни, с другой стороны, учитывает тот факт, что каждый, независимо от семейного положения, будет нести расходы по окончании срока службы, как правило, от 25 000 до 100 000 долларов США. Существует два типа - целая жизнь (на всю вашу жизнь) и универсальная жизнь (гибкое покрытие, которое может длиться столько, сколько вам угодно). Эти политики дороже, чем срок, поэтому я рекомендую небольшую постоянную политику и более длительный срок. (И если вы не можете позволить себе постоянное покрытие, тогда, по крайней мере, есть политика срочных обязательств. Большинство компаний позволяют вам преобразовывать термины полисов в постоянные полисы за большую плату в течение периода действия полиса.)
Сколько покрытия?
Как правило, страховка вашей компании будет в 1-2 раза превышать ваш валовой годовой доход, но если вы занимаете руководящую или руководящую должность высокого уровня, она может обеспечить в 3-5 раз ваш валовой годовой доход.
Это звучит как большие деньги, но грубый подсчет того, сколько вам нужно страхования жизни, может быть намного больше - в 10 раз больше вашего годового дохода! Чтобы узнать, что вам нужно, следуйте аббревиатуре ЖИЗНЬ
кредитование
Ваша политика должна быть достаточной, чтобы покрыть все ваши долги - остатки на вашей кредитной карте, автокредит, ипотечный кредит и задолженность по частному студенческому кредиту.
доход
Если у вас есть кто-то, кто зависит от вашего дохода в финансовом отношении, например, ваш супруг (а), дети или родители, вы должны планировать заменить 3-5 лет своего дохода.
Окончательные расходы
Обычно это составляет 10 000 долларов США (например, на похороны и похороны) плюс любые медицинские расходы.
образование
Если у вас есть дети, рекомендуется, чтобы вы планировали 100 000 долларов на ребенка (или достаточно, чтобы отправить их в школу - что может быть выше, если у вас есть маленькие дети, посещающие частную школу).
В целом, одинокой женщине в среднем нужно от 100 до 200 тысяч долларов, а если вы состоите в браке с двумя детьми и ссудой, эта цифра возрастает от 500 до 1 миллиона долларов. После того, как вы рассчитали свою общую сумму, вычтите любые другие имеющиеся у вас деньги - сберегательные счета, компакт-диски, 401 кб или другие инвестиции - чтобы выяснить ваши общие потребности в страховании.
Сравнение затрат
Ваша политика работы, вероятно, очень дешевая - всего несколько долларов из каждой зарплаты. Но это не значит, что в других местах это не будет дешевле: в большинстве компаний вы будете платить групповой тариф (применимый ко всем сотрудникам, независимо от возраста или состояния здоровья), который может превышать стоимость частного плана. особенно если ты молод и здоров. Например, 30-летняя женщина с хорошим здоровьем, как правило, будет платить около 15 долларов в месяц на 100 000 долларов в покрытии.
Если вы ищете страхование жизни сверх того, что входит в ваш пакет льгот, лучше всего сравнить цены. Скорее всего, вы можете найти кавычки в вашей компании автострахования - большинство также продают страхование жизни (и, скорее всего, предложат вам скидку на пакет, если вы получите оба). Или посетите сайт www.selectquote.com, чтобы купить несколько поставщиков.
Страхование жизни - это не то, что любой из нас хочет думать об этом, но, поверьте мне, зная, что ваши близкие будут застрахованы, это очень здорово иметь душевное спокойствие.
