Вы знаете, что ваш кредитный рейтинг важен, но, если вы похожи на большинство, вы, вероятно, точно не знаете, что это значит. Но для вашего финансового будущего важно понять, что с этим связано (и особенно, если у вас низкий балл, что вы можете сделать, чтобы довести его до уровня). Вот краткое руководство по всему, что вам нужно знать о вашем номере.
Что означает число, относящееся к вашему кредитному баллу?
Ваш кредитный рейтинг - это число от 300 до 850, рассчитанное по стандартной формуле из информации в вашем кредитном отчете. Оценка ниже 600 считается плохой, а все, что выше 720 - отлично.
Почему это важно?
По сути, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже риск, который кредитор принимает на себя, предоставляя вам кредит. С хорошим кредитным рейтингом вы не только сможете с легкостью претендовать на все, от кредитных карт до автокредитования и ипотеки, вы также будете платить более низкую процентную ставку, что сэкономит вам много денег в долгосрочной перспективе. Не ищете кредит? Вы должны знать, что арендодатели и потенциальные работодатели также могут проверить ваш кредит.
Что на моем кредитном отчете?
Когда вы посмотрите на свой кредитный отчет, вы увидите, что он состоит из четырех основных частей:
Идентификационная информация. Сюда входят ваше имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения и место работы, и это никак не влияет на ваш кредитный рейтинг. Он обновляется на основе информации, которую вы предоставляете при подаче заявки на кредит.
Торговые линии: это все ваши кредитные счета - автокредиты, студенческие ссуды, ипотека и кредитные карты - вместе с вашим доступным кредитом, остатком средств, которые вы должны, продолжительностью счета и историей платежей.
Запросы на кредит: показывает, сколько раз вы обращались за новым кредитом за последние два года.
Пункты в публичном отчете: это информация, полученная из протоколов государственных и окружных судов, в том числе банкротства, выкупа, повторного владения, гражданские решения, и заработной платы.
Как все это сводится к числовой оценке?
Данные в вашем кредитном отчете сгруппированы в пять категорий, каждая из которых взвешивается и учитывается при расчете вашей оценки. Хотя важность каждой категории в конечном итоге зависит от вашей кредитной истории (например, если у вас высокий балл, но ограниченная кредитная история, к вам относятся иначе, чем к тому, кто имеет 20-летний кредит), вот как это выглядит приблизительно,
35% история платежей: своевременная оплата счетов - это самое большое, что вы можете сделать, чтобы сохранить (или построить) высокий кредитный рейтинг. Даже если вы можете совершать только минимальные платежи по своей кредитной карте, отправка их в срок должна сделать все возможное для поддержания вашего кредитного рейтинга.
Степень, в которой просроченный платеж отрицательно повлияет на ваш счет, варьируется. Если вы забыли произвести оплату кредитной картой на прошлой неделе, не волнуйтесь: вы, вероятно, заплатите сбор за опоздание, но все, что будет оплачено в течение 30 дней с даты оплаты, не будет сообщено в кредитные бюро. Поздние платежи отображаются в вашем отчете с опозданием на 30, 60 или 90 дней, и если счет будет передан агентству по сбору платежей, это также будет отображаться. (Если это одноразовая ошибка, вы можете попросить кредитора не сообщать о вашей ошибке. Нет гарантии, что они согласятся, но попытка получить хорошее объяснение не повредит.)
30% причитающихся сумм: это наиболее важно, когда речь идет о возобновляемых кредитных линиях (таких как кредитные карты и линии собственного капитала). Увеличение доступного вам кредита значительно повлияет на ваш счет, когда вы подадите заявку на получение дополнительной суммы. Особенно, когда вы только начинаете оформлять кредит и имеете только несколько учетных записей, старайтесь, чтобы баланс на ваших кредитных картах был ниже 50% от их лимита.
Кроме того, показ того, что вы выплачиваете свои кредиты в рассрочку (кредиты, которые вы выплачиваете в течение заранее определенного периода, например, автокредиты и ипотека), доказывает, что вы адекватно управляете своими долгами.
15% длины кредитной истории: чем длиннее ваша кредитная история, тем выше может быть ваш счет. Долгая история своевременных платежей показывает кредитору, что вы хорошо управляете своими деньгами.
10% новых кредитов. Подача заявки на получение нескольких новых кредитов или кредитных карт в течение короткого периода времени может поднять красные флажки. Но не используйте это как оправдание, чтобы не делать покупки. Запросы от нескольких автодилеров или нескольких ипотечных кредиторов примерно в один и тот же день не должны влиять на ваш кредитный рейтинг - однако, на самом деле открытие нескольких новых кредитных ссуд будет.
Используемые типы кредитов 10%. Возможно, вы слышали о «хорошем долге» по сравнению с «безнадежным долгом». Ипотечные кредиты и кредиты в рассрочку (кредиты, которые вы выплачиваете в течение установленного периода времени), как правило, считаются кредиторами «хорошим долгом», поскольку Вы не собираетесь увеличивать баланс в любой точке. Револьверные кредиты, такие как кредитные карты и кредитные линии, иногда получают плохой рэп, потому что вы можете использовать их максимально в любой момент. Ваш кредитный отчет, однако, ищет сочетание типов кредитов. Если вы просто оформляете кредит с помощью своего первого автокредита или вводной кредитной карты, ваш счет может быть немного ниже.
Как я могу проверить свой кредитный рейтинг и сообщить?
Посетите Annualcreditreport.com. Вы имеете право на три бесплатных копии вашего кредитного отчета каждый год, по одному от каждого из основных бюро кредитных отчетов (Equifax, TransUnion и Experian). И воспользуйтесь этим - вам нужно убедиться, что вы распознаете каждую из торговых линий в своем отчете. Если что-то не так, свяжитесь с кредитным бюро как можно скорее, чтобы подать спор.
Сам отчет не будет включать ваш кредитный рейтинг; но вы можете найти свою бесплатно на таком сайте, как Credit Karma. (Будьте осторожны с менее авторитетными сайтами проверки кредитоспособности, которые взимают плату за свои услуги - вам не нужно платить.)
У меня низкий балл. Что я могу сделать - и сколько времени это займет, чтобы поднять это?
К сожалению, нет быстрого ответа, так как он сильно зависит от вашей ситуации. Я рекомендую проконсультироваться с кем-то, кто может провести вас через ваш бюджет и финансовый портфель, чтобы узнать, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредит. Ваш банк или кредитный союз может предоставить эту услугу.
Тем временем пересмотрите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы, по крайней мере, можете своевременно вносить минимальные платежи по своим текущим долгам. Затем сфокусируйтесь на обновлении любых учетных записей, которые вы отпустили, или которые были переданы в агентство по сбору платежей. Можете ли вы консолидировать любой из ваших долгов? Кредиторы могут внести некоторые изменения в ваши текущие кредиты, чтобы помочь вам оплатить свои платежи. Будьте активны и осознайте, что повышение вашей оценки не будет легким или немедленным, но оно того стоит.
Что если у меня нет кредита? Как я могу начать?
Это хорошая идея, чтобы планировать заранее, когда дело доходит до вашего кредита, особенно если вы ищете право на крупный кредит, как ипотека в какой-то момент в будущем. Вам нужно будет создать свою кредитную историю с меньшими «обеспеченными» кредитами, часто с соавтором или обеспечением. Отправной точкой может быть обеспеченная кредитная карта с более низким лимитом (это означает, что ваш банк выделил сумму денег с ваших счетов, равную кредитному лимиту на вашей карте). Автокредиты также являются типичным вводным кредитом, потому что автомобиль служит залогом, хотя вам, возможно, все же придется внести значительный авансовый платеж.
