После моей первой летней работы помощником по уходу за детьми в старшей школе я последовал совету отца и открыл IRA Roth с депозитом в 250 долларов и радужными мечтами уйти на пенсию в 30 лет (эй, мне было 16 лет!).
Будучи перфекционистом, я не воспринимал эту ответственность легко. Я знал из продолжающихся лекций моего отца об уходе на пенсию, что для того, чтобы уйти на пенсию вообще, мне, вероятно, придется пожертвовать значительные деньги на долгие годы.
Имея это в виду, я дал себе обещание: как только я получу свою первую оплачиваемую работу (которая, конечно, принесет мне шесть цифр в год и будет безнадежно сказочной), я начну увеличивать свою Roth IRA. Между моментом, когда я открыл счет, и временем, когда я начал эту работу, я внес бы все, что мог, что в итоге составляло еще пару сотен долларов в год. Хотя это было немного, каждый доллар был на один доллар ближе к возможности выхода на пенсию.
Перенесемся на семь лет назад, когда я получил свою первую оплачиваемую должность в качестве пиарщика с валовым доходом в 28 000 долларов, что после налогов оставило мне чуть меньше 2 000 долларов в месяц на жизнь. Излишне говорить, что моя карьера была совсем не «шестизначной и безнадежно сказочной».
Достаточно сложно просто заработать 28 000 долларов в год в Атланте, еще труднее сэкономить всего лишь 420 долларов в месяц, которые потребуются, чтобы максимизировать мою IRA на 5000 долларов в год. (Лимит на 2013 год теперь составляет 5500 долларов в год.) Я знал, что мне придется приложить невероятные усилия для достижения этой цели, но я каким-то образом сделал это, и мне удалось максимизировать свои три Roth IRA из последние четыре года И, несмотря на то, что моя зарплата почти в два раза выше, чем раньше, я все еще живу по принципам, которые я разделяю ниже.
Если вы чувствуете, что я - как вы не могли бы сэкономить на пенсию, потому что у вас просто нет денег - вы не одиноки, и это не невозможно. Вот как я это сделал, и как это может быть возможно для вас тоже.
1. Измените свои приоритеты
Истина о том, чтобы жить на небольшую зарплату, заключается в том, что вы должны расставлять приоритеты в том, что вам действительно нужно и нужно, потому что ограниченная сумма денег заходит так далеко. Если вы не будете расставлять приоритеты активно, вы, вероятно, будете делать это подсознательно, то есть вы, скорее всего, будете расставлять приоритеты в отношении того, что вам удобно и удобно, а не того, что требует более тщательного планирования.
В течение моего первого года в моей наемной работе моим приоритетом было максимизировать мой Roth IRA. Это была не просто мечта или надежда, что деньги как-нибудь появятся. Это был осознанный выбор. Сохранение приоритета (приоритета) означало, что я не только сократил очевидные финансовые затраты, такие как обеды и покупки одежды, но мне пришлось преодолеть свои подсознательные приоритеты, те, которые я даже не осознавал - например, поддерживать Выступления.
Через шесть месяцев моего нового образа жизни одна из моих подружек вышла замуж за другого штата и пригласила меня на свадьбу. Я подвел итоги выходного дня, включая билеты на самолет, номер в отеле, аренду автомобиля, еду и подарки: примерно 1500 долларов. Было бы так легко сказать «да», взять на себя расходы и пойти хорошо провести время. Я хотел сделать то, что от меня ожидали невеста, мои друзья и мое эго. Но я также знал, что это лишит меня чести.
Поэтому я не пошел. Я спас вместо этого. Невеста понимала, но это не смягчало удар, который я чувствовал к своему эго. Со смешанными эмоциями я отправил карточку и подарочный сертификат в магазин в ее реестре, понимая, что это правильно. Когда вы решили, что экономия является приоритетом, ваша цель может быть достигнута за счет некоторых очевидных - и не столь очевидных - вариантов образа жизни. В любом случае вы должны отдавать предпочтение сохранению.
2. Развивайте здоровую одержимость бюджетированием
Я унаследовал интерес к личным финансам от моей бабушки и подобрал несколько книг на эту тему, поэтому, как только я получил свою первую двухнедельную зарплату (общая сумма которой составляла менее 1000 долларов), я понял, что должен начать составлять бюджет или Я был бы в мире финансовых проблем. Я не любил эту идею, потому что она звучала скучно и ограничительно, но с этим чеком в руках я внезапно понял, насколько это необходимо, когда живешь на маленькой зарплате. Я настроил свой бюджет онлайн в программе, похожей на Money Center, и разработал ежедневную одержимость проверкой моего финансового состояния.
Онлайн бюджетирование было откровением. Я мог видеть в реальном времени, сколько я тратил, какой процент моей зарплаты приходился на различные категории, и как один нерегулярный счет или бум расходов мог оттолкнуть меня от моего пути на месяцы.
До начала бюджета я предполагал, что мой текущий счет может обработать неожиданную покупку. Но несмотря на то, что я никогда не переигрывал ранее, у меня никогда не было таких агрессивных целей сбережений. Оказывается, мой текущий счет был таким же конечным, как и мой доход, и знание того, что происходит - счета, аренда, питание и другие расходы - предотвратило несколько финансовых неудач.
Для меня реальным преимуществом бюджетирования была четкая структура и подотчетность, необходимые для того, чтобы сэкономить 420 долларов в месяц для моей IRA и сохранить мои необязательные расходы около 200 долларов в месяц. Когда я допустил ошибку, я сразу увидел это и увидел, как она влияет на мои цели.
Если у вас есть главная цель, которая требует сохранения большого процента вашего дохода, активное составление бюджета может принести новое чувство осознанности в ваши схемы расходов.
3. Сделайте сохранение автоматически
Зная, что иногда мне не хватает силы воли, и что для достижения таких целей, как моя, требуются месяцы последовательных действий, я не мог упустить шанс сделать ежемесячный вклад в мой проект Roth IRA.
Вот где автоматические переводы держали меня на ходу.
Я установил автоматический перевод с моего текущего счета на мой Roth IRA за эти 420 долларов в месяц. Это сделало процесс сбережения легким - как только я его настроил, я действительно даже не заметил, как деньги уходят из моей зарплаты. Также было интересно наблюдать за тем, как аккаунт увеличивался со временем, потому что видеть прогресс - это хорошо.
Если вы хотите сэкономить на какой-либо цели - выходе на пенсию, первоначальном взносе на дом, в фонд колледжа вашего ребенка или даже на автомобиль, достойный желаний, - вы должны сделать накопления автоматически. И самое главное: как только перевод сделан, вы не должны его трогать!
4. Упростите свою жизнь
Последняя вещь, которая действительно держала меня в синхронизации с моей целью сбережений, состояла в том, чтобы избегать покупок - не потому, что это разбивало бюджет, а потому, что это создавало чувство нехватки. Я старался быть скромным; покупки в магазинах и поиск предложений о еде, развлечениях и других мероприятиях. Я обнаружил, что многие виды деятельности по поиску сделок - это попытки «идти в ногу с Джонси на меньшем», и, что неудивительно, они заставили меня почувствовать себя меньшей версией Джонсов.
Это чувство не заставило меня хотеть копить деньги на свое будущее - оно заставило меня хотеть тратить больше денег на «сделки»!
Вместо того, чтобы поддаться давлению выглядеть как «Джонс» с (обесцененной) дизайнерской одеждой, (ежедневная распродажа), изысканные блюда и (флэш-распродажа) курортных пакетов, я решил радикально упростить свою жизнь и оценить то, что у меня уже было. Чтобы избавиться от этой ловушки, я отказался от подписки практически на каждом сайте «сделок», включая ежедневные предложения, а также еженедельные купоны от моих любимых ритейлеров.
В течение большей части года я позволяла отрастать волосы, я делала новые наряды с одеждой, уже находящейся в моем шкафу, я переставляла свой домашний декор, чтобы изменить свое окружение, я перечитывала старые книги, которые мне нравились, и я стала жить меньше,
Депривация, конечно, нелегкий подвиг, и я часто чувствовал, что смотрю на темный, тяжелый путь, который не закончится в течение 40 лет, пока я не уйду на пенсию. Я удивлялся, как другие люди, казалось, покупали билеты на музыкальные фестивали, путешествовали неделями по Европе и жили в шикарных, хорошо оформленных квартирах - пока я оставался дома на своем 25-летнем диване и готовил еще одну еду из коробочного макинтоша и сыр. И, что еще важнее, я негодовал на свой жизненный выбор, который позволил мне получить работу с таким небольшим окладом и ограниченными возможностями для продвижения по службе.
Несмотря на это, я знал, что должен был выбрать - из желания, а не из необходимости - отказаться от всего этого, чтобы сделать то, что я искренне хотел сделать.
Одна вещь, которую я сделал, чтобы облегчить эту боль, состояла в том, чтобы начать регулярную практику йоги. Я слышу, как отсюда катятся глазные яблоки, но студия в моем районе предлагала уроки сообщества по 5 долларов, и я ходил два раза в неделю в течение всего года. Там я научился принимать момент, ценить то, что имел, и обрести мир в простоте.
Теперь, когда мой доход почти удвоился после первого сбережения четырехлетней давности, я могу позволить себе многое из того, чего я когда-то желал. Я могу сказать «да» на билеты на концерты, и я могу присоединиться к поездкам на выходные, не беспокоясь, оставаясь на пути к пенсии.
