Если вы недавно оказались в долгах, вы, вероятно, надеетесь закрыть глаза и заставить все это исчезнуть. И, да, хотя это было бы неплохо, лучший первый шаг - это время, чтобы понять, как вы туда попали. А потом, что более важно, придумать план действий для выхода.
Большинство людей могут найти выход из долга, если внимательно присмотреться к своим расходам, создать (и придерживаться) бюджет и взять на себя ежемесячные платежи. Но, если вы столкнулись с серьезными финансовыми затруднениями, такими как увольнение, развод или пощечина с огромными расходами, может быть гораздо сложнее погасить свои кредитные карты с ограниченным доходом, который у вас есть.
Если у вас возникли проблемы с платежами или вы обеспокоены тем, что не сможете расплатиться с долгами, самое время взглянуть на ваши варианты. Вот взгляд на три распространенных способа выхода из долгов, что нужно учитывать для каждого подхода и как узнать, какой из них подходит именно вам.
1. Позвоните своим кредиторам
Если у вас возникли проблемы с оплатой, самое первое, что вам нужно сделать, это позвонить в компании, обслуживающие вашу кредитную карту, чтобы узнать, есть ли у них какие-либо программы для внутренних трудностей. Не смущайтесь - они не будут судить вас за ваши финансовые проблемы - они просто хотят, чтобы вы погасили кредит. У них часто есть способы помочь вам снизить ваш платеж, который они могут объяснить вам по телефону.
Когда этот подход подходит вам: как только вы поймете, что у вас больше долгов, чем вы думаете, вы можете справиться или думаете, что можете начать отставать от своих платежей.
Плюсы: один простой телефонный звонок может помочь. Ваши кредиторы могут быть готовы снизить процентную ставку на короткий период времени (обычно не более шести месяцев) или поставить вас на более длительный срок погашения. Это похоже на рекламу Geico: «15 минут могут сэкономить вам 15% или больше!»
Минусы: в зависимости от вашего финансового положения ваши кредиторы могут не захотеть работать с вами. Даже если они решат понизить вашу процентную ставку, есть вероятность, что они закроют вашу учетную запись. Или, если они не думают, что вы можете позволить себе более низкую ежемесячную оплату, они могут направить вас в агентство кредитных консультаций.
2. Долг Снежок
Этот метод предполагает погашение вашей кредитной карты, начиная с карты с наименьшим первым балансом, независимо от процентных ставок. Эксперт по личным финансам Дейв Рэмси рекомендует этот подход, потому что он считает, что выход из долга - это 80% умственное и только 20% финансовое знание - погашение ваших меньших долгов создает положительный, мотивирующий эффект, который удерживает вас на пути к тому, чтобы стать свободным от долгов. (Другие утверждают, что метод «накопления долга», который включает в себя выплату кредитной картой с самой высокой процентной ставкой в первую очередь, более эффективен. Технически это сэкономит вам больше денег в долгосрочной перспективе, но разница в сбережениях часто незначительна Проверьте эту разбивку на то, что вы сэкономите, используя различные подходы.)
Метод долгового снежного кома работает только в том случае, если вы в состоянии платить больше минимального платежа каждый месяц. Например, скажем, у вас есть три кредитные карты с балансом в 1000, 3000 и 6000 долларов. Соответственно, ваши минимальные платежи за каждую карту составляют 40, 120 и 240 долларов на общую сумму 400 долларов. Если вы можете позволить себе увеличивать общий платеж до 450 долларов в месяц, вы будете платить минимальные платежи для двух более крупных счетов и применять 90 долларов к наименьшему счету до тех пор, пока он не будет погашен. Затем вы переходите к следующему.
Когда этот подход подходит вам: если вы можете платить больше, чем ваши минимальные ежемесячные платежи - даже если это всего на 20 долларов больше.
Плюсы: это подход DIY, который не требует помощи кредитных консалтинговых компаний. Это также не влияет на ваш кредитный рейтинг - на самом деле ваш кредитный рейтинг будет постепенно улучшаться с каждым своевременным ежемесячным платежом.
Минусы: этот подход часто занимает больше времени, чем другие варианты облегчения бремени задолженности. Кроме того, вы должны быть в состоянии поддерживать постоянство своих ежемесячных платежей - как только вы закончите погашать свою первую кредитную карту, вам необходимо применить ту же сумму, которую вы платили по этой карте, к своему следующему наименьшему балансу.
3. Получить профессиональную помощь
Мы все, наверное, видели рекламные ролики поздней ночи, которые рекламируют «Уменьшите свой долг до 60% - завтра!». Но, хотя их репутация запятнана недобросовестными компаниями, работа с профессионалами по сокращению вашего долга на самом деле может быть жизнеспособным вариантом. если вы не думаете, что можете сделать это самостоятельно.
Одним из вариантов является План управления долгом (DMP), структурированная программа, позволяющая вывести вас из долгов за пять лет или менее, управляемая компанией, предоставляющей кредитные консультации. Эти организации имеют особые льготы с вашими кредиторами и могут предоставить вам более низкие процентные ставки, чем вы платите в настоящее время - от 0 до 15%. Вы вносите один ежемесячный платеж в кредитную консультационную компанию, которая затем соответственно перечисляет ваши платежи вашим кредиторам.
Если вы не можете позволить себе выплаты по DMP, то вариант погашения задолженности, который включает в себя переговоры о выплате единовременной выплаты за сумму, меньшую, чем вы, должны быть сторонней компании. Так, например, если бы я должен был своей кредитной компании 5000 долларов, я мог бы договориться об урегулировании на 2000 долларов. Большинство компаний по урегулированию задолженности хранят ваши ежемесячные платежи на счете условного депонирования и ведут переговоры с вашими кредиторами, как только у вас будет достаточно средств для их начала.
Когда этот подход подходит вам: если вы глубоко в долгах, неспособны внести текущие минимальные ежемесячные платежи или просрочены на несколько месяцев по счетам - без конца видно.
Плюсы: эти типы программ могут помочь вам избежать долгов, избегая банкротства. Вы будете платить один фиксированный ежемесячный платеж, который будет ниже, чем оплата ваших кредиторов напрямую.
Минусы: для начала, больше нет кредитных карт - ваши кредиторы закроют ваши счета, и вы не сможете их использовать (или открывать новые), пока не погасите свой долг. Эти подходы также влияют на ваш кредитный рейтинг - хотя сложно сказать, на сколько очков ваш счет будет уменьшаться, скажем так, это не красиво. (Хотя, если вы находитесь на этом этапе, вы, вероятно, уже просрочили свои долги, поэтому ваш кредитный рейтинг уже затронут.)
Если вы выберете урегулирование задолженности, компания не будет выплачивать платежи вашим кредиторам сразу, поэтому вы можете ожидать, что ваш телефон будет звонить с коллекторских звонков. А поскольку кредиторы ведут с вами переговоры только в том случае, если вы уже просрочили свои платежи, есть вероятность, что они могут подать иск вместо того, чтобы передать вас стороннему агентству по сбору платежей. (Ваши компании-эмитенты кредитных карт имеют полное право подать в суд на вас, если вы не выплатите свои долги в полном объеме.) Наконец, если у вас есть успешное урегулирование задолженности, вы можете нести ответственность по налогам за любой долг, прощенный свыше 600 долларов США.
При погашении долгов не существует единого подхода на все случаи жизни - у всех разные ситуации. Самая важная вещь, которую нужно помнить, - это быть упреждающим и замечать признаки раннего предупреждения о том, что у вас могут быть проблемы. Там есть помощь - вам просто нужно знать, где искать.
